type
status
date
slug
summary
tags
category
icon
password
😀
公众号懒人找资源

写给非金融圈友看的个人贷款选择必备常识,看了至少可省2万

(转发)
这次我主要给大家讲讲贷款产品的五个注意加三个建议。
首先第一条,注意贷款的渠道。大家在抖音、微信或者其他各类大厂、官方渠道上见到的关于贷款营销广告产品背后的机构,一般来说,绝大多数都是真实的,合法的。这一点基本上是不用担心的。再重复一次,你在任何正规大厂的app中看到的金融产品广告,大概率后面的机构是合法合规的。这一点不用担心。渠道的风险点在哪里?一是,你的手机破解过。然后你自己不知道去哪里下载了一个不知名的app(网贷的app都这样),里面存在黑客后门之类,你安装了,还填了银行账户密码,那么你账户里面的资金就有被转走的危险。或者,在某个羞羞的网站上面,被人骗着填入了自己的账号密码,结果资金被人划走。这种情况每周都在我们小区和周边小区发生。少则几万,多则几十万几百万。这些情况,都是用户由于不熟悉操作,泄露了自己的银行账户和密码等信息,导致的风险。年轻的朋友可能比较少犯,出事的以中老年为主。你始终记得一条,1.永远不要在非银行类的app或者链接里面输入自己的转账密码;2.一定要从自己手机里面的银行app入口登录自己的存款账户,不要从非银行app里面跳出的界面登录自己的存款账户。
顺便说一下,市面上那些打电话给你的自称xx银行xx中心的电话都是假的。银行的客户经理没那个闲工夫来做这种事,信用卡中心除外,他们是用机器人打的。
第二条,注意和你做生意的机构是谁。做电商时候,我们经常说选品定生死;而借钱的时候,借给你钱的机构是谁,决定了你的贷款是不是坑,坑有多大。通常来说,你如果是在银行的app里面直接借钱,那么贷款利率和你去度小满这样的app里面借钱,两者的资金成本差距可以在几倍。也就是说,你如果本来可以直接找银行借钱,比如利率是5%,而你去找度小满这种机构借钱的时候,实际利率可以去到15%,25%,甚至36%。我见过不少线下机构这样的骚操作。通常来说,网贷机构的利率,远超任何一家银行。消费金融公司的利率,远超任何一家银行;股份制银行的贷款利率,可能超过你们家隔壁的农信社/农商银行利率。非银行机构和银行利率不同,而银行和银行之间,利率也有不同!
第三条,注意你选择的金融产品。很多人可能不知道,在银行里面,信用卡中心的贷款利率,也会和你去问客户经理拿到的利率不一样。你去同一家银行,不同的部门给你的利率可能也差别很大。所以一定要注意你的金融产品是什么。最简单的,信用卡中心推荐给你的贷款,绝大多数都不会便宜。同时,你工作的单位、有没有抵押品、工资在这家银行发、你的学历、信用记录这些都会影响银行给你的利率价格。通常来说,分期利率最高,一般消费贷款相对低些,而房贷等因为有抵押物,利率是比较低的。而如果你还有个小公司,那么你可以获得更低的经营贷款,解锁高级技能。
第四条,注意最后你签的合同。虽然市面上做贷款生意的机构都是合法合规,但他们的业务操作过程和各种中介可都是套路满满。最典型的,就是由各类小贷公司、消费信贷公司、花呗借呗白条之类。比如咨询问我的某位圈友,他看到广告上写的借款利率是7.2%,我一听就知道不可能。所以特意去度小满官网查了一下,果然,在上面大大的广告宣传上,写的是利率7.2%起。多了一个起字,价格天壤之别。在最下面的小字中,你可以发现,它实际的利率是在7.2%-23.4%。当我们看到这样的价格宣示时,放心大胆点,你直接把前面的数字去掉,后面那个23.4%差不多就是你借款时候的实际利率了。这就和你看招聘广告上些岗位工资5千到1万,那么实际上这个岗位的HR预算就一定是5千道理一样。
但这还不是最绝的。因为这是官网的报价,实际上在线下很多操作中,很有可能业务员和你谈的贷款价格,会比这23.4%还要高。怎么算的,此处不展开。但我告诉各位,很多客户经理其实算的方法都不对。他的算法不对,我觉得不一定是他不懂,而是很有可能公司内部就是这么教的!就跟部分保险公司培训销售的套路一样,教的东西和话术本身就是错的,但被教的销售都是这么学的。所以他们讲给你听的时候,也是一脸坦诚。毕竟,先要把自己给说服了,相信了,之后才能够说服客户。
那么如何避坑,很简单,只要注意一点,你最后跟对方签合同的时候,他们一定会在合同上告诉你真实的年化利率。无他,这就是央妈和监管机构要求的。所有的银行、小贷公司、消费金融公司都不敢不遵守。因为不遵守规则很简单,轻则扣钱;重则吊销执照。金融机构内部有完善的流程和信息系统保留关键的合同,以备监管检查。而这些合同内容和格式都是内部专业人士仔仔细细逐条审阅过的。金融机构不敢也不会造假。而销售过程中的误导行为,咱们往往不会留下证据,从而给了各种营销套路以可乘之机。
这一条其实适用于所有贷款。如果有做过车贷的朋友,有兴趣的话,可以查查看自己的贷款合同,看看上面的贷款利率,是不是4S店的车的销售告诉你那么低的利率。这么多年来,我从来没有看到一个4S店销售,正确的计算过车贷的实际利息。
第五条,也是最后一条,保留证据。如果是网贷,记得保留银行流水。如果可能的话,还可以全程视频把操作过程都录下来。因为很有可能,不排除哪天,你的贷款合同就在app里面找不到了。毕竟,骚操作我们见过太多,小心为妙。而且,这东西在之后你和对方机构谈判过程中,会是个非常重要的筹码。和你这一笔业务赚到的利息相比,机构被央妈罚款或者更重的处罚那损失可就大了。
除非信用已经花得不能再花了,否则不要去小贷公司借钱。根据目前的市场,能够获得稳定20%以上收益的项目市场是极其稀缺的,因此你不太可能找到一个需要大量融资且毛利率足够高的项目偿还这笔借款。当然个别赚钱能力强的圈友例外。对大部分小白来说,去借一笔网贷,很有可能是不仅补不了窟窿,还产生更大的窟窿的。因为网贷一旦逾期,罚息可能可以很重。我自己的身边,活生生的例子数不胜数。
在开头的例子中,我给那位咨询我的圈友解释了下逻辑,帮他至少避免了2万块的小坑。想到这个问题可能很多朋友也需要,就把它变成一个小文章,复用一下时间。
最后说一下三点建议:
  1. 如果各位信用记录没花,那么直接找银行借钱是成本最低的。不同银行利率也会有差别,招商、邮储、农行等利率可能会比较低,因为他们的资金来源成本低。是的,找大行是会麻烦,而且不排除要看脸色,那是因为它便宜阿。服务好态度亲切的那些机构,很多利率都高。
2.如果信用记录花了,实在要借钱,也可以尝试找亲人朋友借,记得提前约定利率。在目前低利率的当下,不排除还是会有些信任的朋友会借给你。如果他们自己流动性不好,可以尝试请他们去找银行借款,然后加一定的点数转借给你。这样你的融资成本会低很多。当然,如果没有任何人愿意借钱给你,可能你也确实要思考下为什么。
3.生财里面有注册小公司的圈友,善用好你的公司牌照,可能可以获得强大的资金杠杆。很多圈友未来都要结婚买房买车,这里面都会涉及到资金运用。
金融业是一个存在高度信息差的行业,今天就简单的给不在业内的圈友普及一下常识,希望优秀的各位,能够在自己或者家人朋友遇到类似问题的时候,提醒避坑,避免损失。
金融是所有现代人在一生中都会使用的必要工具,通过它我们可以更好的生活。做生意的过程中,金融工具用的好,还能够成为杠杆,放大我们的业务营收和毛利。如果掌握了投资的能力,不仅可以在当期获得财富,这种能力甚至可以作为家族财富一直延续,这远比直接的财富传承靠谱。
 
💡
欢迎关注公众号懒人找资源
notion image
资源:如何破解人生中的两难?如何买到一张价格合理的机票
Loading...
小懒人
小懒人
公众号「懒人找资源」,「懒人搜索」,「懒人手册」作者;共享社群「懒人专属群」群主
公告
🎉小懒人日常的收藏夹🎉
-希望大家能有收获,加锁文章密码查看懒人专属群-
👏公众号 懒人搜索👏
微信:lazyhelper
2021-2025 小懒人.

懒人收藏夹 | 公众号「懒人找资源」,「懒人搜索」,「懒人手册」作者;共享社群「懒人专属群」群主

Powered by 懒人收藏夹